Wahrscheinlich hat der ein oder andere auch schon mal daran gedacht, wie schön es wäre, ein eigenes Haus zu haben. Man bräuchte keine Miete mehr zahlen und man würde mit jedem Monat etwas mehr Reichtum haben, usw. Viele Träume hängen daran.
Man kann ja mal ein bisschen rechnen (wobei mir 1% Ungenauigkeit nichts ausmacht):
Angenommen man wäre „total reich“ und könnte eine Tilgung von 2800 EUR vierteljährlich (etwa 930 EUR / Monat) leisten. Der Kredit hätte 4,5% Zinssatz effektiv.
Jetzt geben wir mal vor, wir könnten uns entscheiden, wie viel Kredit wir aufnehmen müssen (wir wählen das kleinere Haus, oder mehr Eigenkapital, was auch immer), jedesmal bei gleichem Zinssatz und Tilgung.
Die Zahlen habe ich von der Tabellenkalkulation (nicht Excel) durchrechnen lassen für Kredite von 200kEUR bis 90kEUR, jeweils in 10kEUR Schritten bei unveränderter Tilgung und Zinssatz. Die resultierenden Zahlen wurden in folgendem Diagramm verpackt:
Für die 200kEUR braucht man 35 Jahre, um diese Abzuzahlen. Für die 90kEUR braucht man nur 10 Jahre. Man sieht auch, dass der Kapitalverlauf („die Linien“) 200kEUR und 190kEUR schon sehr weit auseinanderliegen. Je weniger Kapital benötigt wird, desto kürzer ist die Laufzeit.
Bei 200kEUR gegenüber 190kEUR ist die Laufzeit um 3.5 Jahre länger, bei 100kEUR gegenüber 90kEUR nur um etwa 1.5 Jahre länger, OBWOHL die Differenz der Kredite jeweils mit 10kEUR gleich ist.
Dies ist ein nichtlinearer Zusammenhang, der durch den Zinseszins verursacht wird.
Auf Deutsch: Wenn man 10kEUR mehr anspart, kann man die Kreditlaufzeit beim gleichen Zinssatz und gleicher Tilgung erheblich verkürzen.
In der kleinen Grafik wird dies nochmal deutlich. Die Grafik zeigt den relativen Anteil der Zinsen in Bezug auf den Kreditbetrag (nicht zur insgesamt gezahlten Summe!).
Bei 200kEUR sind dies etwa 94% (187kEUR Zinsen). Man liegt hier knapp unter der Verdopplungsrate des Kredits.
Für 160kEUR hingegen liegt man nur bei etwa 56% (90kEUR Zinsen) Zinsanteil.
Vergleicht man diese Zahlen, sieht man, dass man aus den mehr angesparten 40kEUR effektiv 97kEUR werden, da man sich 57kEUR an Zinsen spart (und 12 Jahre weniger an die Bank zahlt).